Банк продал долг коллекторам: что делать
Когда заемщик просит в банке кредит, то надеется погасить заем в срок. Но обстоятельства бывают разные, происходит нечто непредвиденное, долги растут. Для финансовой организации наличие таких долгов только ухудшает ее собственное положение и снижает устойчивость. И тогда выясняется, что банк продал долг коллекторам — что делать в таком случае? Насколько такие действия вообще являются законными? В статье мы расскажем о правах заемщика в такой ситуации, и о том, что делать, если долг перешел коллекторам.
Понимание ситуации
Сразу возникает вопрос, может ли банк продать долг коллекторам. По Закону такая возможность имеется, например, на основании ст. 382 Гражданского Кодекса Российской Федерации происходит уступка права требования по договору цессии. Также по Федеральному Закону № 353-ФЗ, задолженность по потребительскому кредиту может передаваться третьим лицам, если соответствующее положение зафиксировано в кредитном договоре (ст. 12).
При этом должны соблюдаться определенные требования:
Срок исковой давности еще не истек
Коллекторское агентство работает официально, в рамках закона, включено в специальный реестр и т. д.
Заемщик был надлежащим образом уведомлен об уступке права требования
Если хотя бы одно из условий не выполняется, передача долга считается незаконной, и заемщик имеет право обратиться в суд, прокуратуру или другие органы надзора.
Почему банки продают долги коллекторам
В основном банки продают долги, которые рискуют перейти в категорию безнадежных, и делают это для повышения собственной финансовой устойчивости. Банк продал долг коллекторам, значит:
Снизились затраты на взыскание долга
Это затратный процесс, требующий расхода ресурсов на ведение переговоров, подготовку документов для обращения в суд, исполнительного производства.Повысилась ликвидность
За счет избавления от проблемных активов, а именно такими являются просроченные кредиты.Уменьшились риски невозврата
Их принимают на себя коллекторские агентстваДля коллекторов же это выгодно тем, что долги они покупают за часть стоимости.
Что значит продажа долга для заемщика
Для должника важно понимать, на каких основаниях ему звонят из коллекторского агентства. Оно может действовать на основании агентского договора, и тогда кредитором выступает по-прежнему банк, ему и нужно платить. Коллекторы выступают посредниками и оплату получают от финансового учреждения.
Если же долг был передан по договору цессии, для заемщика это означает, что изменился кредитор. Им стало коллекторское агентство, и платить нужно ему. Также с ним ведутся переговоры о реструктуризации долга.
Как узнать, что ваш долг продан
По закону новый кредитор оформляет уведомление и направляет заемщику. Иногда оно приходит позже, и коллекторы успевают позвонить до того, как заемщик его получит. В таком случае нужно узнать как можно больше информации о коллекторском агентстве и проверить его. А заодно позвонить в банк и узнать, был ли продан ваш долг этому агентству.
Первые шаги после продажи долга
Добросовестному заемщику опасаться нечего. Деятельность коллекторских агентств строго регламентируется государством. Однако нужно знать свои права, чтобы суметь их защитить.
Квалифицированная помощь в списании долгов Гражданам по всей России
Закажите консультацию от Сильнейших Экспертов в области права
Получение уведомления о продаже долга
Если банк продал долг коллекторам, заемщику обязательно должны направить соответствующее уведомление (ст. 385 Гражданский Кодекс Российской Федерации). Это должен сделать новый кредитор. До получения уведомления должник имеет право погасить задолженность, заплатив первоначальному кредитору.
Если переуступка осуществляется на основе договора цессии, то, в соответствии с Федеральным Законом №230-ФЗ, которым регламентируется деятельность коллекторских агентств, уведомить должника новый кредитор обязан в течение 30 дней от момента заключения такого договора. У должника есть право оспорить его в судебном порядке.
Если речь идет о потребительском кредите, который регулируется Федеральным Законом №353-ФЗ, то заемщика все равно обязаны проинформировать об уступке права требования.
Проверка законности передачи долга
Что делать, если банк продал долги по кредиту коллекторам? В первую очередь проверить законность такого действия. Для начала нужно узнать всю информацию о коллекторском агентстве и проверить, есть ли оно в базе данных Федеральной службы судебных приставов. Если уведомления о передаче долга вы не получали, а в реестре компания отсутствует, нужно обратиться в банк, а если и там не подтвердят — в правоохранительные органы, поскольку высока вероятность того, что вы имеете дело с мошенниками.
Запрос документов у коллектора
Также для проверки законности должник имеет право запросить у коллекторов документы:
Копию договора цессии, если передача долга осуществлялась по такому соглашению
Документы, подтверждающие наличие долга и его точную сумму
Разрешительные документы, касающиеся деятельности самого агентства
Обязательно нужно проверить сумму задолженности, и если вы с ней не соглашаетесь, оспорить ее. Незаконными будут любые дополнительные платежи, например, с формулировкой «за передачу долга» или «предоставление информационных услуг».
Права и обязанности заемщика
Если банк продал долг коллекторам, можно ли не платить? Этот вопрос волнует многих должников. Но если передача долга была законной, то платить все равно придется, просто уже другому кредитору. Права должника при взаимодействии с коллекторами регламентируются Федеральным Законом № 230-ФЗ.
Как взаимодействовать с коллекторами
Для начала не стоит избегать общения с коллекторами после того, как будет подтверждена законность их требований. Коллекторы могут идти на уступки. Поскольку они покупают долги за часть суммы, то могут сделать скидку или согласиться на реструктуризацию. Но для этого заемщик должен продемонстрировать им свою добросовестность и готовность к сотрудничеству.
Какие действия коллекторов являются незаконными
В соответствии с Федеральным Законом № 230-ФЗ коллекторы не имеют права:
Угрожать должнику и оказывать давление
Разглашать персональные данные
Звонить или писать чаще, чем допускается законом (например, с 22 часов и до 8 часов утра в будние дни)
Подобные действия считаются нарушениями закона и основанием для жалоб.
Можно ли отказаться от общения с коллекторами
Федеральный Закон № 230-ФЗ (ст. 8) предусматривает возможность отказа должника от общения с коллекторами. Но для этого нужно составить официальное заявление и отправить его коллекторам. Такой отказ не дает возможности списать долги. Коллекторы все равно будут вправе обратиться в суд для взыскания задолженности. Но после отказа они не имеют права звонить должнику или требовать личной встречи, могут только вести с ним переписку по почте, что позволяет снизить психологическое давление.
Решение вопроса с долгом
У многих должников возникает вопрос: «Если банк продал долг коллекторам, должен ли я банку или новому кредитору?». Долг нужно выплачивать новому кредитору, но есть возможность договориться о более выгодных условиях.
Есть вопросы по взаимодействию с банками и коллекторами? Напишите!
Переговоры о реструктуризации
«Если банк продал долг коллекторам, можно ли не платить», — рассуждает должник и делает ошибку. Платить надо, но есть возможность добиться компромисса, например, реструктуризации, то есть изменения условий платежа. Так, могут быть уменьшены ежемесячные суммы платежей или пролонгирован кредит, или введен более гибкий график. Всего этого можно добиться только переговорами, поэтому нужно не избегать коллекторов, а взаимодействовать с ними.
Обжалование долга в суде
Обжаловать долг в суде можно только при наличии определенных оснований. Например:
Долг уже был погашен, и у должника есть соответствующие доказательства
Истек срок исковой давности (обычно он составляет 3 года от момента последнего платежа)
Передача долга коллектору состоялась с нарушениями или была полностью незаконной, например, отсутствует договор цессии
Сумма долга завышена, в том числе начислены более высокие проценты или дополнительные сборы
Для обжалования в суде нужно составить исковое заявление и собрать документы, подтверждающие правовую позицию должника.
Погашение долга
Даже если удалось договориться о реструктуризации, долг придется выплачивать. Только теперь уже с соблюдением нового графика, и коллекторы будут за этим следить. А в случае неуплаты они могут взыскать эту сумму через суд.
Защита своих прав
Законом предусмотрены различные механизмы для защиты прав должника во взаимодействии с коллекторами.
Обращение в надзорные органы
При нарушениях со стороны коллекторов можно обратиться в Федеральную службу судебных приставов или другие надзорные органы. При наличии грубых нарушений агентство даже могут исключить из реестра.
Если речь идет о серьезных нарушениях, например, угрозе жизни или здоровью, можно обратиться с жалобой в полицию или прокуратуру. Тогда виновных можно будет привлечь к административной или даже уголовной ответственности.
Помощь юриста или адвоката
Помощь опытного Юриста понадобится в любом случае — хотя бы для того, чтобы проконсультироваться и выбрать оптимальную для данной ситуации стратегию. При этом вам нужен Юрист, который работает именно в этой отрасли права, специализируется на долгах физических лиц. Такие юристы не просто знают актуальные требования Закона, но и знакомы со всеми нюансами судебной практики.
Когда стоит подавать в суд на коллекторов
Подавать на коллекторов в суд можно только в том случае, если они нарушают законодательство или действуют с привлечением полномочий. В таком случае, в соответствии со ст. 11 упомянутого Федерального Закона № 230-ФЗ, с коллекторов теоретически можно будет даже взыскать компенсацию за нанесенный ущерб и причиненный моральный вред. Но для этого нужно собрать доказательства нарушений с их стороны. Также вам потребуется помощь Юриста для составления искового заявления и защиты ваших интересов на судебном процессе.
Профилактика проблем с долгами
Когда банк продает долг коллекторам, многие ощущают усиление психологического давления, даже с учетом всех ограничений, введенных законом для защиты прав должника. Поэтому лучше не допускать такой ситуации.
Как избежать передачи долга коллекторам
Единственный способ избежать передачи долга коллекторам — вовремя выплачивать кредит и проценты по нему. А для этого важны финансовая дисциплина и умение планировать свои доходы и расходы. Попробуйте ежемесячно составлять бюджет, сразу же выделяя деньги на оплату задолженности. Собирайте чеки, анализируйте расходы, попытайтесь оптимизировать ваши затраты.
Важность своевременной оплаты кредитов
Банк России в целях повышения финансовой устойчивости заставляет банки регулярно пересматривать свои кредитные портфели и избавляться от безнадежной задолженности. В результате банки стараются побыстрее избавиться от задолженности по кредитам физическим лицам, просрочка по которым превышает 90 дней. Именно тогда они и продают долги коллекторам, чаще всего — за часть стоимости. Поэтому так важно не допускать большой просрочки, если вы не хотите, чтобы долги были переданы коллекторам.
Что делать, если предвидятся финансовые трудности
Иногда финансовые проблемы можно предвидеть заранее, например, если заемщик лишается основного дохода, он понимает, что в течение какого-то времени не сможет вовремя расплачиваться по кредитам. В таком случае можно просить банк об отсрочке платежей или реструктуризации долга. При хорошей кредитной истории можно попробовать договориться о перезайме.
В любом случае стоит заручиться юридической поддержкой. Опытный Юрист проконсультирует заемщика и предложит оптимальную стратегию, поможет оформить документы и защитит интересы клиента при ведении переговоров с банком или коллекторами.
Для разрешения споров и разногласий с кредиторами, так же иными структурами (банки, микрофинансовые организации, физические лица, налоговая и т.д.) Вы всегда можете обратиться к опытному Эксперту в области права Мусатовой Юлии Владимировне.
Вам будет предоставлена детальная консультация, полноценный анализ Вашей ситуации с долговыми обязательствами, правильные рекомендации.
При необходимости, либо по индивидуальному желанию пройти процедуру Банкротства — с Вами будут работать Ведущие Арбитражные Управляющие России, за плечами которых более тысячи успешно завершенных дел. Никаких посредников!
Каждая история должника уникальна, к каждому Гражданину необходим индивидуальный подход, каждый человек заслуживает помощи и полной отдачи в работе с долгами. Не сомневайтесь, здесь правовая защита Вам обеспечена!
Мессенджеры
Вас также могут заинтересовать другие статьи на тему банкротства физических лиц
Что будет, если не платить налоги: последствия для физических лиц
Банкротство пенсионера: как оформить через МФЦ в 2025 году
Если страховая компания обанкротилась: кто выплачивает страховку и что делать