Для должника процедура Банкротства может показаться хорошим выходом из ситуации. Но на самом деле не всегда можно ее начать, потому что для нее нужны законные основания. И даже в том случае, если должника признают банкротом и спишут долги, этим дело не ограничится. Многие, рассматривая как выход из финансового кризиса Банкротство физических лиц, последствия для должника игнорируют. А ведь сама эта процедура означает ограничение прав и финансовые потери — в том случае, если не уделить подготовке к ней должное внимание. Поэтому Банкротство нужно тщательно планировать, а перед началом процедуры лучше проконсультироваться с Юристом.
Что такое Банкротство физических лиц
В России эта процедура регулируется Законом №127-ФЗ «О несостоятельности», который определяет Банкротство как судебную процедуру, целью которой является признание того, что должник не может исполнить свои обязательства по объективным причинам. Это означает, что если человек брал деньги в кредит, не думая о последствиях, а теперь просто хочет списать долги, суд не будет признавать его банкротом: в этом случае нет объективных обстоятельств, которые привели к невозможности исполнения обязательств. Последствия признания банкротом перечислены в Статье 213.30 упомянутого Закона №127-ФЗ.
Определение Банкротства физических лиц
В соответствии с актуальной редакцией Закона, Банкротство физлиц представляет собой правовую процедуру, при которой Арбитражный Суд признает гражданина неспособным исполнить обязательства перед кредиторами. Однако Законом предусмотрена и возможность признания банкротом во внесудебном порядке — это касается граждан, у которых общая сумма долга составляет от 25 тысяч до 1 млн рублей (с 2024 года). Они вправе подавать заявление добровольно, если чувствуют, что не смогут рассчитаться по долгам, и могут представить документы, подтверждающие тяжелое материальное положение. Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей, то физлица обязаны подавать заявление о Банкротстве.
Основные этапы и условия признания физлица банкротом
Процедура Банкротства физических лиц, последствия для должника — все это вопросы, которые стоит предварительно обсудить с Юристом. Специалист также расскажет, при каких условиях нужно подавать заявление о банкротстве. Всего есть три условия:
- размер долга должен быть до 1 миллиона рублей (для упрощенной процедуры) и от 500 тысяч рублей при обязательной подаче заявления (Статья 213.4 Федерального закона №127);
- просрочка по кредитным обязательствам должна составлять не менее 90 дней;
- должник может документами подтвердить свою неспособность погасить долги (например, если он потерял работу, можно доказать это, приложив копию приказа или трудовой книжки).
В самой процедуре участвуют не только должник и кредитор (или несколько кредиторов), но и третья сторона — Финансовый Управляющий (это касается банкротства в судебном порядке). По сути, Финансовый Управляющий должен следить за тем, чтобы соблюдались интересы и должника, и всех кредиторов. Управляющий в течение всего судебного процесса контролирует любые транзакции на счете должника, расходы, согласовывает крупные сделки.
При решении вопроса во внесудебном порядке гражданину достаточно обратиться с соответствующими документами в МФЦ. В соответствии с изменениями, принятыми в 2023 году, на такую упрощенную процедуру имеют право:
- пенсионеры;
- граждане, в отношении которых исполнительное производство длится больше семи лет;
- лица, получающие выплаты в связи с рождением ребенка, и т. д.
При решении вопроса в судебной инстанции эта процедура состоит из нескольких этапов:
- Составление заявления, которое потом должник подает в Арбитражный Суд по месту своей прописки. В заявлении необходимо указать полную сумму долга, включая проценты, а также сроки его погашения и то, насколько должник уже просрочил выплаты.
- К заявлению должник прилагает все документы, которые доказывают его неплатежеспособность.
- Принятие дела к производству. В Арбитражном Суде изучают эти документы и принимают решение начать процедуру Банкротства. На этом этапе назначают и Финансового Управляющего, который будет следить за соблюдением интересов обеих сторон. Поскольку на этом этапе признается Банкротство физического лица, последствия для самого должника возникают тут же. Например, теперь при оформлении кредита он должен сообщать банку о том, что его признали банкротом.
- Реструктуризация долга (изменение сроков выплат или снижение процентной ставки), а если это невозможно — реализация имущества. Если имущество находится в залоге у банка, тот финансовое учреждение и проводит оценку. Если нет, то Финансовый Управляющий составляет опись и принимает участие в оценке имущества, а затем в течение месяца представляет в комитет кредиторов полученные данные для согласования плана реализации имущества. Если должник владеет ценным имуществом, за счет продажи которого можно погасить долги или хотя бы их часть, то оно будет выставлено на торги Арбитражным Управляющим.
На завершающем этапе, если реализация имущества не покрыла долги, то оставшаяся их сумма будет списана. Однако это не касается обязательств по алиментам, возмещению вреда и некоторым другим обязательным платежам (Статья 213.28 Федерального Закона №127).
Основные последствия Банкротства для должника
Последствия признания должника банкротом для физических лиц — это ограничения при карьерном продвижении, а также необходимость сообщать о Банкротстве при оформлении кредита, что привет к ухудшению условий займа.
Как Банкротство повлияет на жизнь должника
При первой консультации Юрист изучит документы и скажет, насколько реально списать полностью долги и что можно сделать, чтобы сохранить имущество. Также он подробнее расскажет о последствиях для ведения бизнеса или продвижения по карьерной лестнице.
Возможные материальные потери в процессе реализации активов
В опись попадает все ценное имущество, и оно может быть реализовано в рамках процедуры Банкротства. Однако по Закону у должника не могут отнять:
- Единственное жилье, если это не квартира, купленная по ипотечному договору (тогда она является объектом залога, который изымают при невозможности погасить кредит). Однако с августа 2024 года вступил в силу закон, который позволяет должнику заключить мировое соглашение с кредитором, если такое жилье является единственно пригодным для проживания (Статья 213.10-1 Федерального Закона №127).
- Неликвидное имущество. Например, у должника есть старый автомобиль с такой степенью износа, что продать его не получится.
- Имущество, которое должнику нужно сохранить как необходимое. Например, для самозанятого лица дорогая оргтехника является рабочим оборудованием, без которого невозможен заработок, для таксиста такую же роль играет автомобиль. Если должник – инвалид, а транспорт является его единственным средством передвижения, то тогда это имущество тоже оставят.
При процедуре Банкротства все средства, поступающие на банковские счета, также отправляются в конкурсную массу, чтобы распределить их для погашения долгов всем кредиторам. Оставляют только средства в размере прожиточного минимума. Но если у должника есть несовершеннолетние дети или иждивенцы, нуждающиеся в дорогостоящем лечении, можно написать ходатайство в суд, чтобы сохранить деньги. Также не подлежат взысканию суммы, полученные в виде социальных выплат, например, пенсия по потере кормильца.
Ограничения на получение новых кредитов
В течение пяти лет при обращении в банк заемщик должен указывать в заявке, что он был признан банкротом. Это нельзя назвать полным запретом, но все равно шансы на получение новых займов существенно снижаются.
Ограничения в правах после Банкротства
Признание банкротом частично ограничивает возможности заработка и карьерного роста, однако для большинства граждан эти ограничения не критичны.
Существует ли запрет на предпринимательскую деятельность
Это ограничение касается физлиц, которые были зарегистрированы в качестве ИП и были признаны банкротами. В таком случае ИП закрывается, однако в дальнейшем это физлицо имеет право снова регистрироваться в качестве предпринимателя.
Ограничения на занятие руководящих должностей
Последствия признания должника банкротом не сводятся к финансовым потерям. Также физическое лицо, признанное банкротом, теряет право занимать должности в органах управления различными организациями. Для каждого типа организаций устанавливаются свои сроки:
- для управления кредитной организацией срок ограничения прав составляет 10 лет;
- для страховой компании, инвестиционного фонда, НПФ и других аналогичных организаций — 5 лет;
- для всех остальных организаций — 3 года.
Хотя ограничение касается только должностей в органах управления, это может замедлить карьерный рост и в других областях, но такие случаи редки и касаются в основном компаний с особо строгой кадровой политикой.
Сроки и длительность последствий Банкротства
В основном все ограничения носят временный характер. Продолжительность их действия четко указана в Законе (Статья 213.30 Федерального Закона №127).
Как долго сохраняются ограничения и негативные последствия?
Банкротство нельзя рассматривать как клеймо, которое остается на репутации на всю жизнь. Для большинства граждан, объявленных банкротами, эти последствия вообще практически никак не отражаются на их обычной жизни.
В течение пяти лет после признания банкротом нельзя повторно обращаться в суд с заявлением о несостоятельности. Это важно, поскольку если при первом обращении не были учтены требования каких-то кредиторов, долги им не будут списаны, а повторно пройти процедуру будет нельзя. Поэтому требуется помощь Юриста, чтобы при первом обращении учесть все нюансы. А в дальнейшем нужно будет более тщательно планировать свои финансы. И хотя прямого запрета на получение новых кредитов нет, скрыть факт Банкротства от банка не получится — в течение пяти ближайших лет нужно будет сообщать о нем при обращении за ссудой.
Плюсы и минусы Банкротства для должника
У процедуры Банкротства есть свои плюсы и минусы. Главное достоинство — это освобождение от долгов и возможность восстановить свое материальное положение.
Преимущества признания банкротом
Сама процедура позволяет избежать дальнейших претензий со стороны кредиторов после того, как будет официально завершена.
Полное или частичное освобождение от долговых обязательств
В результате процедуры будут полностью или частично списаны долги. Однако списанию не подлежат суммы алиментов, а также компенсации ущерба, нанесенного здоровью или жизни третьих лиц, если такие выплаты осуществляются по судебному решению.
Восстановление финансовой стабильности
Признание банкротом дает возможность:
- сохранить работу (если это не руководящая должность);
- сохранить квартиру и другое ценное имущество, на которое в противном случае претендовали бы судебные приставы;
- прекратить прессинг со стороны коллекторов.
Все это даст возможность должнику постепенно восстановить свое финансовое положение.
Недостатки и риски Банкротства
Перед тем как начинать процедуру банкротства, нужно взвесить все риски, которые не сводятся только к потере части имущества или ограничениям, связанным с передачей всех активов Финансовому Управляющему.
Репутация должника
Сам факт того, что физическое лицо было объявлено банкротом, может негативно повлиять на его репутацию. Но в основном это касается тех, кто работает в сфере финансов или строит политическую карьеру. Для большинства людей, не связанных с этими сферами, репутационные риски незначительны.
Ограничения, влияющие на дальнейшие финансовые возможности
Эти ограничения связаны в основном с ухудшением условий кредитования. В остальном процедура Банкротства, наоборот, помогает восстанавливать платежеспособность.
Последствия признания должника банкротом для различных аспектов жизни
Многие воспринимают сам факт признания банкротом как новый старт. Однако не стоит недооценивать его негативные стороны.
Влияние Банкротства на кредитную историю
На саму кредитную историю плохо влияет уже само наличие просрочек по кредитам или факт реструктуризации долгов. Признание банкротом также вносится в нее и ухудшает репутацию.
Как банкротство отражается на кредитной репутации?
Сведения о банкротстве попадают в кредитную историю. Это не ставит крест на возможности получения займа, но увеличивает шансы отказа и ухудшает условия кредитования.
По закону заемщик должен сообщать банку о том, что был признан банкротом, только в течение определенного времени. Но банк все равно будет проверять его кредитную историю, и если в ней будет отражен факт банкротства, вероятность отказа будет выше. Однако и без банкротства банки часто отказывают тем, кто подает слишком много заявок на кредит или обращается в МФО — они расценивают это как свидетельство плохого финансового состояния.
Влияние на возможность получения кредитов и ипотеки в будущем
Теоретически даже после признания банкротом можно получить ипотечный кредит. Однако вероятность отказа будет выше. Кроме того, банки считают риски по таким ссудам более высокими, поэтому условия займа будут менее выгодными. Например, увеличится первый взнос или проценты по кредиту.
Другие возможные ограничения после банкротства
Основные ограничения связаны с замедлением карьерного роста, поскольку в течение трех лет нельзя будет занимать руководящие должности (а в некоторых сферах и дольше). В дальнейшем это уже не играет такой роли, за исключением работы в финансовых структурах, где к соискателям должностей предъявляют более высокие требования.
Заключение
Выводы по последствиям Банкротства физических лиц
Банкротство физического лица может иметь как позитивные, так и негативные последствия. К числу позитивных относятся списание долгов и прекращение прессинга со стороны коллекторов, отрицательных — введение некоторых ограничений. Однако смягчить негативные последствия поможет помощь опытного Юриста.
Когда подходит банкротство
Эту процедуру стоит начинать только в тех случаях, когда риски потери имущества минимальны, а другого способа погасить долги нет.
Минимизация негативных последствий
Чтобы снизить риски негативных последствий, нужно все тщательно спланировать и оценить шансы на реструктуризацию долгов. А для этого вам понадобится помощь опытного Специалиста. Юрист, который специализируется на банкротстве физических лиц, знает все тонкости судебной практики и может максимально смягчить любые негативные последствия процедуры.
