Что будет, если не платить ипотеку
Особенность ипотечного договора — его большая продолжительность. Через несколько лет финансовое положение заемщика может ухудшиться, и он не сможет вовремя выплачивать кредит и проценты по нему. В таком случае возникает вопрос: что будет, если не платить ипотеку. Последствия могут быть не слишком приятными — от ухудшения кредитной истории до судебного разбирательства. Но если обратиться за помощью к опытному Юристу, он подскажет, как выйти из такой ситуации с минимальными потерями.
Основные последствия неуплаты ипотеки
Если нет возможности погашать долги, нужно думать не о том, как не платить ипотеку, а как договариваться с банком, потому что иначе можно столкнуться не только со штрафными санкциями, но и с уменьшением финансовых возможностей и другими юридическими последствиями.
Финансовые санкции
Если должник не выплачивает кредит и проценты по нему, банки начисляют пеню за каждый день просрочки. Размер пени всегда прописан в договоре. Она чаще всего считается в процентах от ставки Центробанка (конкретный размер банк устанавливает сам). Сроки начисления пени также указаны в договоре. Некоторые банки начинают ее считать уже с первого дня просрочки, другие готовы дать заемщику неделю времени.
Квалифицированная помощь в списании долгов Гражданам по всей России
Закажите консультацию от Сильнейших Экспертов в области права
Также договором могут быть предусмотрены штрафы, последние обычно считаются в процентах от суммы долга. Начисление пени и штрафа значительно увеличивает общую сумму задолженности.
Ухудшение кредитной истории
Даже если заемщик не может рассчитаться с долгами по уважительным причинам (например, закрылось предприятие, на котором он работал, или он потерял трудоспособность в результате несчастного случая), сведения о просрочке будут переданы в бюро кредитных историй. Если кредитная история ухудшится, в дальнейшем заемщику будет сложнее получить новую ссуду, или банки будут предлагать ему займы на более жестких условиях.
Риск потери залогового имущества
Самый актуальный вопрос: если не платить ипотеку, что будет с квартирой? Особенно это касается случаев, когда залогом является единственное жилье заемщика.
Если задолженность растет, а заемщик не идет на контакт с банком, кредитор может подать судебный иск для принудительного взыскания долга, что чревато арестом имущества. Кроме того, поскольку квартира находится в залоге, банк имеет право ее забрать для продажи. Однако этого можно избежать, если не прятаться от кредиторов, а идти с ними на контакт.
Что делать, если не можешь платить ипотеку вовремя и в полном объеме? Обращаться в банк с просьбой о реструктуризации долга. А для того чтобы защитить свои интересы, обращайтесь к опытному Юристу, который поможет вести переговоры с банком, а в случае, если начата процедура Банкротства физического лица, — заключить мировое соглашение.
Этапы взыскания задолженности
Эта процедура осуществляется в несколько этапов:
- Банк направляет уведомление о просрочке (реже письмом, чаще по электронной почте) и начинает начислять пеню. Если есть возможность, нужно как можно быстрее погасить задолженность. Если нет — связаться с банком, чтобы обсудить возможные решения.
- При длительной просрочке в несколько месяцев банк направляет должнику письменную претензию. В этом документе он требует погасить задолженность, в противном случае кредитор может обратиться в Суд. Должнику рекомендуется ответить на претензию письменно, указать наличие объективных причин, по которым долг не может быть погашен вовремя, и попробовать договориться о реструктуризации.
- Внесудебное урегулирование. Если заемщик не скрывается от кредитора, банк может пойти на реструктуризацию долга или даже на кредитные каникулы с временной отсрочкой платежей (но для этого у должника должна быть хорошая кредитная история). Также на этом этапе возможна добровольная продажа недвижимости, и за счет этих средств заемщик может погасить долг. Важно внимательно изучить предложенные банком условия, посоветоваться с Юристом.
Если внесудебное урегулирование ничего не дало, банк может обратиться в Суд. Обычно это происходит примерно через полгода. Банк готовит исковое заявление, и когда будет получено судебное решение, открывается исполнительное производство у судебных приставов (если Суд решает взыскать долг) или разрешается банку реализовать залоговое имущество. В последнем случае возможна реализация через торги.
Есть вопросы по взаимодействию с банками и коллекторами? Напишите!
У должника есть право обжаловать судебное решение, если у него имеются основания для этого. Но на этом этапе особенно важно заручиться квалифицированной юридической помощью.
Влияние на жизнь заемщика
Если не можешь платить ипотеку, что будет с квартирой? Это решаться будет в процессе судебного разбирательства или в ходе переговоров с банком. Но просроченная задолженность может повлиять и на другие аспекты. Основные последствия:
Ограничение доступа к новым займам из-за ухудшившейся кредитной истории
Проблемы со сдачей жилья в аренду (даже если ранее этот вопрос был согласован с банком)
Проблемы из-за стресса и растущей долговой нагрузки, которая будет увеличиваться из-за пени и штрафов
Всего этого можно избежать, если вовремя обратиться в банк за отсрочкой или реструктуризацией.
Возможные пути решения проблемы
Заемщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию, интересует, как не платить ипотеку законно. Перестать выплачивать кредит без каких-либо оснований нельзя. Можно:
Досрочно выплатить кредит с помощью рефинансирования (то есть взять новый кредит на погашение старого)
Договориться о реструктуризации долга, то есть о новом графике погашения долга;
Продать ипотечную квартиру
Заключить мировое соглашение
В любом случае вам понадобится помощь опытного Юриста, который подскажет, как лучше действовать в конкретной ситуации.
Реструктуризация долга
Это самый популярный ответ на вопрос, что делать, если нечем платить ипотеку. Реструктуризация означает изменение условий действующего договора. Возможны различные варианты:
Уменьшение размера ежемесячных платежей;
Изменение графика погашения кредита
Разрешение банка в течение установленного периода выплачивать только проценты, без тела кредита
Однако все это возможно, только если у заемщика хорошая кредитная история и есть уважительные причины для просрочки (например, временные финансовые трудности, обусловленные объективными факторами).
Рефинансирование
Для погашения старого займа (или даже нескольких) берут один новый кредит. Иногда сам факт того, что несколько договоров будут объединены в один, позволяет снизить долговую нагрузку. Также рефинансирование может быть предоставлено на более выгодных условиях по сравнению со старым договором.
Кредитные каникулы
Этот способ также подходит только добросовестным заемщикам с хорошей кредитной историей. Под каникулами понимают льготный период продолжительностью до 6 месяцев, на который должник либо освобождается от платежей, либо платит меньше. Общий срок кредитного договора увеличивается на этот промежуток времени, а просроченные платежи в графике сдвигаются на конец действия соглашения. Кредитные каникулы могут быть объявлены и по потребительскому кредиту, и по ипотеке, но только в том случае, если для этого есть основания, например, если доход заемщика снизился более чем на 30 %. Также кредитные каникулы по одному соглашению можно взять лишь раз.
Мировое соглашение
В 2024 году были приняты изменения к Федеральному Закону № 127-ФЗ (о Банкротстве), а также к Федеральному Закону № 102-ФЗ (об ипотеке), и теперь в случае признания должника несостоятельным возможно заключение мирового соглашения. Для должника это шанс сохранить квартиру, даже если он будет признан банкротом. Но для этого необходимо соблюдение нескольких условий:
Ипотечная квартира должна быть единственным жильем должника, пригодным для проживания
Должник сможет привлечь третье лицо, которое будет нести ответственность за внесение ипотечных платежей, если сам заемщик платить не сможет
обычно речь идет о родственникахПросроченные платежи будут внесены в новый план реструктуризации, и в течение трех месяцев после подписания соглашения их нужно будет погасить
При этом новый план выплат не должен ущемлять интересы кредитора. Это означает, что процентная ставка и срок погашения ипотеки будут такими же, как в первоначальном договоре. После того как процедура банкротства будет завершена, долг по ипотеке не списывается (поскольку требования кредитора не включаются в реестр), но должник или привлеченное им третье лицо могут погасить его досрочно.
Для заключения мирового соглашения должнику нужно обратиться в Суд с соответствующим ходатайством, только тогда квартира будет исключена из конкурсной массы в ходе процедуры банкротства.
Следует проконсультироваться с Юристом относительно возможности заключения мирового соглашения в конкретной ситуации.
Продажа имущества
На стадии досудебного урегулирования возможна самостоятельная продажа квартиры должником, но только при согласовании с банком. Такая сделка может быть реализована различными способами, в том числе покупатель может изначально давать продавцу деньги на погашение ипотеки.
Заключение: как избежать последствий неуплаты ипотеки
Единственный способ избежать неприятных последствий при неуплате ипотеки — обратиться в банк с просьбой о рефинансировании или реструктуризации еще на этапе досудебного урегулирования. Если же должник уже подает на Банкротство, есть возможность мирового соглашения по ипотеке. В любом из этих случаев необходимо предварительно проконсультироваться с Юристом.
Для разрешения споров и разногласий с кредиторами, так же иными структурами (банки, микрофинансовые организации, физические лица, налоговая и т.д.) Вы всегда можете обратиться к опытному Эксперту в области права Мусатовой Юлии Владимировне.
Вам будет предоставлена детальная консультация, полноценный анализ Вашей ситуации с долговыми обязательствами, правильные рекомендации.
При необходимости, либо по индивидуальному желанию пройти процедуру Банкротства — с Вами будут работать Ведущие Арбитражные Управляющие России, за плечами которых более тысячи успешно завершенных дел. Никаких посредников!
Каждая история должника уникальна, к каждому Гражданину необходим индивидуальный подход, каждый человек заслуживает помощи и полной отдачи в работе с долгами. Не сомневайтесь, здесь правовая защита Вам обеспечена!
Мессенджеры
Вас также могут заинтересовать другие статьи на тему банкротства физических лиц
Что будет, если не платить налоги: последствия для физических лиц
Банкротство пенсионера: как оформить через МФЦ в 2025 году
Если страховая компания обанкротилась: кто выплачивает страховку и что делать