Имеет ли право банк продать долг коллекторам без согласия заемщика
Имеет ли право банк передавать долг коллекторам без моего согласия — этот вопрос интересует многих должников. По Закону у банка есть такое право. Однако и защита прав должников Законом также предусмотрена. Статья расскажет, в каких случаях банк имеет право передавать долг третьим лицам, на основании каких договоров это происходит, и может ли должник оспорить переуступку требования.
Может ли банк передать долг третьим лицам
По Закону «О потребительском кредите (займе)», а также на основании Гражданского кодекса банк имеет право передавать долг третьим лицам.
Что говорит Закон о продаже долга без согласия должника
В Законе № 353-ФЗ четко говорится, что переуступка прав требования по кредитному договору может быть осуществлена, если она не была напрямую запрещена первоначальным соглашением. Также в Законе сказано, что переуступка долга может быть осуществлена только юридическому лицу, которое официально занимается возвратом просроченной задолженности. В этом случае согласие заемщика не требуется, если изначально в договоре не было указано иное.
Физическому лицу долг переуступают только в случае, если оно было указано в письменном согласии заемщика.
Какие договоры позволяют передавать долг коллекторам
Передача долга может осуществляться по договору цессии, то есть уступки права требования. В таком случае банк продает долг коллекторскому агентству. Оно обязано уведомить должника после передачи ему права требования, предоставить все необходимые документы и полный расчет задолженности. Иногда на ранних этапах просрочки долг не передают, а коллекторы взыскивают его на основании агентского договора. Тогда кредитором по-прежнему остается банк.
Нужно ли согласие заемщика при передаче долга
Имеет ли право банк продать мой долг третьему лицу без моего согласия — этот вопрос интересует многих заемщиков. По Закону это вполне возможно. В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса РФ, у кредитора есть право переуступить свое требование третьему лицу без согласия заемщика, но только если эта переуступка осуществляется по договору цессии, и если иное не предусмотрено первоначальным кредитным договором.
Почему банки не обязаны уведомлять должника заранее
Предварительное уведомление по Закону не требуется. Однако в соответствии со статьей 385 Гражданского кодекса РФ третья сторона (то есть новый кредитор) обязана уведомить должника о переходе права требования уже после того, как передача состоится. Иначе должник может на законных основаниях продолжать выполнять обязательства перед первоначальным кредитором.
Когда уведомление обязательно, и какие риски у должника
Уведомления являются обязательными после передачи долга. Это нужно для того, чтобы должник знал, кому он должен платить. Это позволит избежать двойных платежей и других подобных недоразумений.
Квалифицированная помощь в списании долгов Гражданам по всей России
Закажите консультацию от Сильнейших Экспертов в области права
Основные риски для должника сводятся к тому, что:
он заплатит старому кредитору до получения уведомления, и придется вести переговоры, чтобы деньги вернулись или были засчитаны в счет долга новому кредитору
может усилиться психологическое давление на должника (если банк переуступил долг коллекторам)
новый кредитор может оказаться менее лояльным и не одобрит реструктуризацию долга
В любом случае вам понадобится помощь Юриста и для ведения переговоров, и для обжалования действий коллекторов, если они будут нарушать ваши законные права.
Кто такие коллекторы и как они получают право на взыскание
Организации, которые на профессиональной основе занимаются взысканием просроченной задолженности, называются коллекторскими агентствами. Их деятельность регламентируется Законом № 230-ФЗ, который направлен на защиту прав физических лиц в процессе взыскания долгов. Коллекторы могут действовать на основании агентского договора, когда они взимают долг в пользу банка. Но они также могут выкупать долг по договору цессии и становиться новыми кредиторами.
Разница между агентским и цессионным договором
Агентский договор и договор уступки (цессии) преследуют разные цели, в этом и состоит их отличие:
- При агентском договоре долгом владеет банк, а коллектор только взыскивает средства. При договоре цессии коллектор как новый кредитор уже владеет долгом.
- При агентском договоре коллектор действует от имени банка, а при договоре цессии — от своего имени.
- Уведомление должника при агентском договоре не является обязательным. Банк сам решает, стоит ли его направлять. При договоре цессии является обязательным в соответствии со статьей 385 Гражданского кодекса.
Имеет ли право банк передавать долг коллекторам без согласия заемщика? Да, имеет. И на взыскание долга коллекторами от имени банка согласие заемщика тоже не требуется.
Как узнать, что ваш долг продан
Может ли банк продать долг коллекторам без согласия клиента, мы выяснили. Осталось разобраться, как об этом узнать. Если произошла переуступка по договору цессии, новый кредитор должен направить официальное уведомление. Он может оформить его в письменном виде и отправить документ почтой, заказным письмом с уведомлением о вручении. Однако новый кредитор имеет право направить уведомление и по электронной почте или в виде СМС. Главное, чтобы в этом сообщении были указаны:
факт переуступки требования
данные старого и нового кредитора
общая сумма задолженности
новые реквизиты, куда нужно перечислять деньги
Если уведомление не поступило, но заемщик считает, что его долг могли передать, он может направить запрос в банк (это стоит сделать, даже если поступило уведомление, но у вас есть сомнения) или проверить кредитную историю.
Что делать, если банк продал долг коллекторам
Может ли банк продать долг третьим лицам без согласия с заемщиком? Да, Закон дает ему такое право. Однако паниковать не стоит, с добросовестными коллекторскими агентствами можно взаимодействовать так же, как с банком. Что нужно сделать заемщику, так это:
Проверить законность передачи долга
Убедиться, что коллекторы выступают в качестве нового кредитора, а не действуют как взыскатели
Запросить документы, касающиеся передачи долга, например, копию договора цессии
Проверить сумму требования, при необходимости направить в банк соответствующий запрос
Обязательно заручитесь поддержкой Юриста, который будет защищать ваши законные интересы, а при необходимости поможет обжаловать действия кредиторов.
Как проверить законность действий третьих лиц
Для начала нужно убедиться в том, что вы не имеете дела с мошенниками. Все легально работающие коллекторские агентства должны быть внесены в Государственный реестр коллекторов, который ведется Федеральной службой судебных приставов. Если коллекторы действуют по агентскому договору, то требуется доверенность. Если агентству переуступили долг, оно обязано предоставить копию договора цессии.
Есть вопросы по взаимодействию с банками и коллекторами? Напишите!
В любом случае коллекторское агентство должно соблюдать требования Закона № 230-ФЗ, которым регулируются полномочия подобных организаций. Это касается частоты звонков (не более одного раза в день и двух раз в неделю), запрета на психологическое давление и т. д. При несоблюдении этих требований на коллекторов можно подать жалобу.
Куда жаловаться при нарушениях со стороны коллекторов
Многое зависит от того, какие именно требования нарушает коллекторское агентство. Например, если коллекторы допустили разглашение персональных данных заемщика, можно подать жалобу в Роспотребнадзор. При нарушении процедуры, превышении полномочий можно жаловаться в Федеральную службу судебных приставов, которая является основным надзорным органом.
Если же действия коллекторов имеют все признаки вымогательства, психологического давления и угроз, нужно сразу подавать жалобу в прокуратуру, приложив в качестве доказательств копии переписки с коллекторами или записи телефонных разговоров. В прокуратуру также жалуются в случаях, если обращение в Федеральную службу приставов не дало результатов.
Для признания требований незаконными следует обратиться в Суд. Для этого вам понадобится помощь Юриста.
Можно ли оспорить продажу долга
По закону оспорить продажу долга можно, если:
в первоначальном кредитном договоре с банком была прямо запрещена цессия (в таких случаях сделка будет признана недействительной в Суде)
были нарушены права должника при передаче долга (например, не было уведомления или были ухудшены условия), но в таком случае в Суде оспаривают порядок передачи, а не сам ее факт
Перед тем как обращаться в Суд, проконсультируйтесь с Юристом, который подскажет, как лучше действовать в конкретной ситуации.
Заключение
Имеет ли право банк продавать долг — краткий итог
По Закону банк имеет право переуступить долг третьей стороне по договору цессии. Согласие заемщика для этого не требуется. Чаще всего третьей стороной является коллекторское агентство. Полномочия таких организаций регламентируются Законом №230-ФЗ, а обжаловать действия можно в Федеральной службе судебных приставов.
Как защитить свои права, если долг передали коллекторам
Для начала должник должен убедиться в законности передачи долга. Для этого он имеет право потребовать все документы, касающиеся этой процедурой. Лучше сразу обратиться за помощью к Юристу, который поможет проверить чистоту такой сделки и сможет защитить законные интересы должника в процессе взаимодействия с новым кредитором.
Для разрешения споров и разногласий с кредиторами, так же иными структурами (банки, микрофинансовые организации, физические лица, налоговая и т.д.) Вы всегда можете обратиться к опытному Эксперту в области права Мусатовой Юлии Владимировне.
Вам будет предоставлена детальная консультация, полноценный анализ Вашей ситуации с долговыми обязательствами, правильные рекомендации.
При необходимости, либо по индивидуальному желанию пройти процедуру Банкротства — с Вами будут работать Ведущие Арбитражные Управляющие России, за плечами которых более тысячи успешно завершенных дел. Никаких посредников!
Каждая история должника уникальна, к каждому Гражданину необходим индивидуальный подход, каждый человек заслуживает помощи и полной отдачи в работе с долгами. Не сомневайтесь, здесь правовая защита Вам обеспечена!
Мессенджеры
Вас также могут заинтересовать другие статьи на тему банкротства физических лиц
Как вылезти из долговой ямы: пошаговый план выхода из кредитных долгов
Восстановление и исправление кредитной истории: как улучшить свой рейтинг
Как списать долги по ЖКХ: законные способы и срок давности