Как вылезти из долговой ямы: пошаговый план выхода из кредитных долгов

Статью подготовила Ведущий эксперт России в сфере Банкротства физических и юридических лиц Мусатова Юлия Владимировна

Финансовые проблемы могут возникнуть у каждого человека. И хотя кредит может показаться легким способом их решения, на самом деле это не лучший вариант. Если заемщик изначально неправильно рассчитает свои возможности, его проблемы только углубятся. И тогда придется искать ответ на вопрос, как вылезти из долговой ямы и восстановить свое финансовое положение. Статья расскажет о причинах, по которым возникает такая ситуация, а также о способах избежать долговой ямы или выбраться из нее, если заемщик все же туда попал.

Что такое долговая яма, и почему люди в нее попадают

Долговой ямой называют ситуацию, когда у человека накапливается так много долгов, что у него не хватает средств для их погашения. При этом его финансовое положение продолжает ухудшаться, и человек оказывается в тупике. Заемщик думает, как выбраться из долговой ямы, берет новые кредиты для погашения старых, и в итоге возникают просрочки по платежам, потому что новые займы он не может погасить. А банк начисляет штрафы и пеню, что еще больше увеличивает сумму задолженности.

Квалифицированная помощь в списании долгов Гражданам по всей России

Закажите консультацию от Сильнейших Экспертов в области права

Этот термин не является юридическим и не фигурирует в законодательных актах, но он хорошо описывает тот замкнутый круг, в который попадает заемщик.

Основные причины накопления долгов

Чтобы ответить на вопрос, как выбраться из долгов, нужно для начала разобраться в причинах ухудшения финансовой ситуации и устранить их. Основные причины накопления долгов:

неправильное финансовое планирование, в том числе склонность брать кредиты без тщательного анализа условий их погашения

нерациональное распределение денежных поступлений

потеря дохода

резкий рост расходов

психологическое давление

склонность к импульсивным покупкам

При этом некоторые из этих причин могут иметь объективные основания. Например, потеря дохода может быть связана с утратой трудоспособности или с сокращением штатов на предприятии. А возросшие расходы могут быть обусловлены рождением детей или болезнью члена семьи, в то время как импульсивные покупки изначально нерациональны и совершаются под влиянием эмоций, а не изменившихся обстоятельств.

Психологическое и финансовое давление

Вопрос, как вылезти из долгов, очень часто интересует людей, склонных поддаваться психологическому давлению. Это может быть давление со стороны окружения или социума в целом — возникает стремление поддерживать определенный уровень жизни, даже если доходы этого не позволяют. Такое часто случается с людьми, страдающими от низкой самооценки, а также с теми, кто легко поддается маркетинговым и рекламным манипуляциям.

Кроме того, финансовые трудности могут вызывать стресс. Покупки же на какое-то время его снимают, но потом тревожность возвращается, и снова возникает замкнутый круг.

С чего начать выход из долгов

Чтобы узнать, как вылезти из долгов и кредитов, нужно провести тщательный анализ своих доходов, расходов, имущества и обязательств по уже имеющимся займам. Это поможет составить план на ближайшее будущее, определить приоритетность платежей. А наличие четкого плана позволяет, помимо прочего, снизить тревожность.

Анализ текущей финансовой ситуации

Это первый пункт плана. Он включает:

Планирование доходов (это может быть зарплата и другие поступления, например, за аренду квартиры или автомобиля, дивиденды и т.д.).
Анализ расходов. Обязательно отмечайте, какие расходы являются обязательными (например, за аренду жилья или ипотеку, плата за обучение, покупка продуктов и лекарств и т. д.), а какие — нет. К числу последних относятся, например, расходы на развлечения, предметы статусного потребления.
Составьте бюджет, исходя из реального уровня доходов и расходов.

По каждой статье расходов можно определить, на чем можно сэкономить. Это касается даже обязательных расходов (например, можно поискать более дешевую замену некоторым продуктам и лекарственным препаратам, но только без потери качества).

Составление списка долгов и обязательств

Составьте список всех долгов. В него должны быть включены:

банковские кредиты

займы, оформленные в микрофинансовых организация

ссуды, полученные у частных лиц

суммы рассрочки в магазинах (например, на мебель или крупную бытовую технику)

задолженность по коммунальным услугам

обязательства по налогам

Все долги должны быть указаны в точной сумме, это очень важно для планирования. Когда будете записывать долги по кредитам, отдельно укажите тело кредита и сумму процентов. Это поможет понять, сколько процентов вам необходимо платить ежемесячно до конца действия срока договора.

Определение приоритетных платежей

В первую очередь рекомендуется погашать долги с высокими процентными ставками, иначе задолженность по ним очень быстро вырастет и затянет в долговую яму, из которой будет тяжело выбраться.

Есть вопросы по взаимодействию с банками и коллекторами? Напишите!

Также к числу приоритетных платежей относятся долги, которые могут привести к наиболее негативным последствиям, например, потере жилья или отключению коммунальных услуг.

По остальным обязательствам рекомендуется регулярно вносить хотя бы минимальные платежи, чтобы избежать серьезных неприятностей.

Способы выбраться из долговой ямы

В идеале нужно поискать дополнительный источник доходов, тогда можно будет быстрее рассчитаться по обязательствам. Но как вылезти из долговой кредитной ямы, если негде взять деньги, — это уже гораздо более сложный вопрос.

Реструктуризация кредитов и переговоры с банками

Под реструктуризацией понимается изменение условий кредитного договора. Заемщик проводит переговоры с банками, чтобы согласовать более удобный график выплат, продление кредита с уменьшением ежемесячной суммы выплат или даже получение льготного периода. Это выгодно тем, кто столкнулся с временными финансовыми трудностями. В любом случае нужно обратиться за помощью к Юристу, который будет представлять ваши интересы в таких переговорах.

Рефинансирование долгов

Под рефинансированием понимается получение нового кредита, который будет направлен на погашение старого. Часто его можно оформить даже в том же банке, что выдал первую ссуду. Но это выгодно только в том случае, если банк сможет предложить более низкий процент или более гибкий график погашения.

Продажа ненужного имущества или снижение расходов

Следует подумать, какие активы не приносят пользы и не могут дать дополнительного дохода. Например, пустующую квартиру можно сдать в аренду. А вот дачный дом с участком выгоднее продать. Также стоит проанализировать все статьи расходов в поисках резерва для их снижения.

Поиск дополнительного дохода

Даже при наличии стабильного дохода в виде зарплаты, пенсии или пособия можно подумать о поиске подработки. Например, это может быть фриланс в той сфере, где вы уже работаете, или оказание бытовых услуг. В любом случае лучше подойти к вопросу комплексно, то есть не только снизить расходы, но и увеличить доходы.

Что делать, если платить нечем

Как вылезти из долговой ямы, если негде взять деньги, и не получается сократить расходы — с такой проблемой также сталкиваются многие. Можно обратиться к банку с просьбой о кредитных каникулах, а если не получится их добиться — списать долги через процедуру Банкротства физического лица.

Обращение за рассрочкой или кредитными каникулами

Для ведения таких переговоров лучше сразу заручиться поддержкой Юриста, который будет защищать ваши интересы. В банк нужно написать соответствующее заявление, в котором вы объясните свою финансовую ситуацию и попросите о предоставлении рассрочки или кредитных каникул (то есть временной отсрочки платежей). Заявление должно быть подкреплено документами, например, справкой о доходах. Чем раньше вы обратитесь в банк, тем выше шансы на успех.

Оформление Банкротства физического лица

Если договориться с банком о кредитных каникулах не получается, можно подать заявление на Банкротство в Арбитражный суд в соответствии с Законом № 127-ФЗ. Первым этапом процедуры станет реструктуризация долгов. Но если договориться о ней не удастся, Суд перейдет ко второму этапу — реализации имущества и списанию тех долгов, которые не удалось погасить за счет продажи активов.

Юридическая помощь в переговорах с кредиторами

К Юристу следует обратиться за консультацией, чтобы выбрать правильную стратегию действий, например, узнать, насколько выгодным для вас является Банкротство с учетом конкретной ситуации. Также Юрист поможет подготовить необходимые документы и будет защищать ваши интересы в переговорах с кредиторами. Юридическая помощь может понадобиться и для оспаривания действий кредиторов в Суде.

Как не вернуться в долговую яму

Важно знать, как выйти из долговой ямы. Но еще важнее знать, как не оказаться в такой ситуации еще раз.

Финансовое планирование и контроль расходов

Регулярное составление бюджета и контроль расходов должны стать вашей привычкой. Для анализа финансовых потоков можно использовать специальные мобильные приложения. Бюджет при необходимости можно корректировать с учетом изменившихся обстоятельств, но об импульсивных покупках придется забыть.

Создание подушки безопасности

Старайтесь откладывать деньги. Тогда вы будете готовы даже к незапланированным расходам. Рекомендуется иметь под рукой сумму в 3-6 прожиточных минимумов, но все зависит от ваших ежемесячных доходов и расходов. Держите эти средства на отдельном счете, чтобы не было соблазна их потратить.

Формирование новых привычек в управлении деньгами

Не стесняйтесь сравнивать цены на аналогичные товары и выбирать более дешевые не в ущерб качеству. Не стоит переплачивать за бренд.

Установите самозапрет на кредиты. Это особенно важно для людей, склонных к импульсивным покупкам. И не пытайтесь снимать стресс с помощью шопинга — есть гораздо более эффективные способы, например, прогулки на природе или общение с близкими людьми. И, что еще важнее, они приносят больше удовольствия при меньших затратах.

Заключение

Как начать новую жизнь без долгов

Строгий контроль расходов, определение приоритетных платежей и грамотное финансовое планирование — это основное, что требуется для того, чтобы выбраться из долговой ямы.