Реструктуризация долга при банкротстве физических лиц: что это и как проходит процедура
В рамках судебной процедуры может применяться реструктуризация долга при Банкротстве физического лица. Она позволяет должнику постепенно рассчитаться по своим обязательствам на более приемлемых для него условиях, без потери имущества. Статья расскажет, о том, как проходит эта процедура и при каких условиях возможна.
Что такое реструктуризация долга при Банкротстве физического лица
Процедура реструктуризации долгов гражданина означает, что должник постепенно рассчитывается по своим обязательствам, но на новых условиях. Например, меняется график платежей или увеличивается срок действия кредитного договора, что позволяет снизить ежемесячную долговую нагрузку.
Когда применяется реструктуризация долгов гражданина
Реструктуризация долгов применяется на первом этапе Банкротства, если Суд убедится, что соблюдаются определенные условия:
Должник имеет постоянный доход в размере, достаточном для погашения долгов в соответствии с предложенным планом.
Должник в течение последних пяти лет не признавался банкротом и не имеет судимости за экономические преступления.
Условия реструктуризации, если эта процедура уже применялась ранее, не были нарушены.
Суд может утвердить план реструктуризации на общий срок до 3 лет.
Основные цели и задачи процедуры реструктуризации
Реструктуризация долгов гражданина преследует несколько целей:
сохранение имущества должника, поскольку процедура позволяет избежать продажи активов
уменьшение долговой нагрузки за счет введения нового графика погашения долга
удовлетворение требований кредиторов в разумные сроки
Если провести реструктуризацию долга на приемлемых условиях не получится, тогда приступают к реализации имущества, однако при наличии юридической поддержки чаще всего переговоры с кредиторами дают желаемый результат.
Квалифицированная помощь в списании долгов Гражданам по всей России
Закажите консультацию от Сильнейших Экспертов в области права
Для того чтобы реструктуризация позволила достичь указанных целей, решается ряд задач:
формируется список требований кредиторов с обеспечением равных прав
составляется план погашения долгов
восстанавливается платежеспособность гражданина за счет снижения долговой нагрузки
Но для того чтобы можно было погасить долги, нужно составить реалистичный план, с учетом всех доходов и расходов должника, объемов текущей задолженности, а затем строго проконтролировать выполнение установленных показателей и соблюдение сроков оплаты.
Как проходит процедура реструктуризации долгов гражданина
Процедура реструктуризации долгов гражданина — первый этап в процессе Банкротства физического лица. Она осуществляется на основании Закона № 127-ФЗ, под контролем Арбитражного суда и назначенного им Финансового Управляющего.
Этапы реструктуризации в процессе Банкротства
Процедура проходит в несколько этапов:
Подача заявления в Суд
Гражданин подает заявление о признании себя банкротом в Арбитражный суд. Одновременно предлагается для согласования кандидатура Финансового Управляющего. К заявлению прилагается соответствующий пакет документов.Введение процедуры реструктуризации
Суд рассматривает заявление, и если сочтет его обоснованным, выносит определение о начале процедуры и назначает Финансового Управляющего. С этого момента останавливается начисление штрафов и процентов.Составление плана реструктуризации
Этот план разрабатывает Финансовый Управляющий на основе анализа дохода и стоимости имущества должника, с учетом суммы долгов, количества кредиторов. Учитываются и потребности должника, поскольку по закону сохраняется прожиточный минимум. План может быть рассчитан не более чем на три года.Голосование кредиторов
На собрании кредиторы должны принять решение, согласны ли они на такой план реструктуризации. Если согласны, Суд его утвердит.На каждом из этих этапов должнику может понадобиться помощь Юриста, который будет защищать его интересы.
В дальнейшем должник обязан строго следовать утвержденному плану реструктуризации, а Финансовый Управляющий будет контролировать соблюдение графика. Если все условия будут выполнены, и долг выплачен, процедура считается завершенной. Если условия будут нарушены, и долг останется, переходят к реализации имущества.
Какие документы нужны для реструктуризации долга
Реструктуризация долгов гражданина как процедура Банкротства предполагает подачу заявления, к которому прилагается целый пакет документов. В него входят:
документы, подтверждающие личность — паспорт, ИНН
справка о доходах по форме 2-НДФЛ, а также справки из банков о наличии счетов и движении средств
сведения о недвижимости, банковских счетах и т. д.
список кредиторов и документы, подтверждающие сумму долга — кредитные договоры, расписки и т. д.
документы для подтверждения расходов — на лечение, коммунальные платежи и т. д.
Опытный Юрист поможет составить заявление и собрать все необходимые документы.
Сроки и условия проведения процедуры
На рассмотрение Судом заявления уходит примерно 30 дней. Реструктуризация долга при Банкротстве может вводиться на срок до 3 лет. Но на составление плана и согласование процедуры отводится до 60 дней, а в среднем для введения реструктуризации может понадобиться от 3 до 6 месяцев.
В каком случае реструктуризация долгов гражданина возможна? При соблюдении определенных условий: если платежеспособность должника не полностью утрачена, и у него есть стабильный официальный доход (не обязательно зарплата, возможно, это будут дивиденды или средства от сдачи недвижимости в аренду).
Условия для проведения реструктуризации долгов
Процедура реструктуризации долга физических лиц проводится с соблюдением требований, прописанных в Законе № 127-ФЗ.
В каких случаях возможна реструктуризация долга
Эта процедура проводится при соблюдении условий, прописанных в статье 213 Закона № 127-ФЗ. Это:
наличие постоянного официального дохода в сумме, позволяющей постепенно рассчитываться по долгам
отсутствие непогашенной или неснятой судимости за мошенничество, уклонение от уплаты налогов и другие преступления в экономической сфере
добросовестное поведение — Суд должен убедиться, что нет признаков фиктивного или умышленного Банкротства
отсутствие Банкротства в течение 5 лет до момента подачи заявления
Также нужно, чтобы в течение последних пяти лет не применялась процедура реструктуризации долга.
Есть вопросы по взаимодействию с банками и коллекторами? Напишите!
Обычно сам гражданин заявляет о своем желании провести процедуру реструктуризации. Это считается признаком добросовестного поведения, поскольку гражданин старается погасить долги, а не просто списать их.
Кто может воспользоваться реструктуризацией при Банкротстве
Обычно реструктуризация применяется, если долги возникли по объективным причинам, например, из-за потери работы, тяжелой болезни, снижения доходов из-за макроэкономических факторов. Важно, чтобы у должника была возможность восстановить платежеспособность в будущем, например, устроиться на новую работу. Учитываются семейные обязательства, в том числе наличие детей и иждивенцев. Реструктуризация долга дает возможность сохранить жилье и другое имущество. Но ее целесообразность рекомендуется предварительно обсудить с Юристом.
Воспользоваться шансом, который дает реструктуризация, могут все физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели, если их ситуация соответствует перечисленным выше критериям. Пенсионеры также могут подавать на реструктуризацию, поскольку пенсия считается стабильным доходом.
Преимущества и недостатки реструктуризации долга
Главное преимущество реструктуризации долгов заключается в возможности сохранить имущество и рассчитаться с долгами, снизив налоговую нагрузку. Кроме того, реструктуризация способствует сохранению хорошей кредитной истории. Но у этой процедуры есть свои риски и недостатки. Например, она снижает ежемесячную долговую нагрузку, но зато продлевает период выплат. Вот почему необходима предварительная консультация Юриста.
Когда реструктуризация долгов выгоднее, чем полное Банкротство
Реструктуризация выгодна тем, кто планирует и в дальнейшем обращаться в банк за кредитом, поскольку позволяет сохранить кредитную историю. Она подходит тем, кто имеет постоянный доход и хочет добиться более гибкого графика платежей. Также эта процедура подходит тем, кто хочет сохранить недвижимое имущество, но по каким-то причинам не может заключить мировое соглашение.
Риски и ограничения при реструктуризации долгов физического лица
Главный риск заключается в том, что план реструктуризации может быть не утвержден кредиторами. Также следует помнить, что при несоблюдении условий реструктуризации будет запущен следующий этап, то есть уже реализация имущества. А на время процедуры действует мораторий на сделки с недвижимостью и получение новых кредитов.
Что же касается ограничений, то все поступления и расходы во время процедуры жестко контролируются Финансовым Управляющим. При небольшом доходе и отсутствии имущества списание долгов может оказаться более выгодным.
Практика реструктуризации долгов при Банкротстве физических лиц
На практике процедура реструктуризации применяется не так часто, поскольку не всем должникам она выгодна и не у всех есть стабильный постоянный доход. Да и не все кредиторы заинтересованы в, по сути, пролонгировании кредита. Тем не менее в практике встречаются и успешные кейсы реструктуризации.
Примеры успешных кейсов реструктуризации
Все успешные случаи объединяет наличие у гражданина официальной работы и реалистичного плана погашения долга. Например, у преподавательницы из Твери сумма долга по потребительскому кредиту составила 900 тысяч рублей. При зарплате в среднем в 50 тысяч рублей она предложила ежемесячную выплату 25 тысяч рублей. Также она предоставила всю информацию о доходах и наличии иждивенцев (двое несовершеннолетних детей). Кредиторы согласились с таким графиком платежей, и Суд одобрил реструктуризацию.
Как избежать ошибок при прохождении процедуры
Чтобы получить одобрение реструктуризации, избегайте распространенных ошибок:
Не пытайтесь занизить или, наоборот, завысить сумму доходов — цифры будет перепроверять Финансовый Управляющий, и попытка предоставить ложные сведения снизит шансы на утверждение плана реструктуризации.
Предоставляйте все документы, не только справку о доходах, но и выписки из банков.
Реалистично подходите к формированию плана погашения долга, не ставьте сумму, если не уверены, что сможете ее выплачивать.
Не избегайте сотрудничества с Финансовым Управляющим, поскольку одобрение реструктуризации во многом зависит от него.
И главное: после утверждения графика погашения долга строго соблюдайте установленные сроки, иначе реструктуризация будет провалена.
Заключение
Итоговые рекомендации для граждан, планирующих реструктуризацию долгов
Главное — с самого начала реалистично подойти к вопросу и оценить, насколько выгодной является реструктуризация в конкретном случае. Лучше всего обратиться за консультацией к Юристу, который сможет проанализировать все аргументы за и против и помочь с выбором варианта.
Как выбрать между реструктуризацией и полным Банкротством?
Если должник располагает постоянным доходом и надеется на восстановление финансового положения в ближайшем будущем, целесообразно выбрать вариант реструктуризации. При слабой платежеспособности лучше выбрать списание долгов.
Для разрешения споров и разногласий с кредиторами, так же иными структурами (банки, микрофинансовые организации, физические лица, налоговая и т.д.) Вы всегда можете обратиться к опытному Эксперту в области права Мусатовой Юлии Владимировне.
Вам будет предоставлена детальная консультация, полноценный анализ Вашей ситуации с долговыми обязательствами, правильные рекомендации.
При необходимости, либо по индивидуальному желанию пройти процедуру Банкротства — с Вами будут работать Ведущие Арбитражные Управляющие России, за плечами которых более тысячи успешно завершенных дел. Никаких посредников!
Каждая история должника уникальна, к каждому Гражданину необходим индивидуальный подход, каждый человек заслуживает помощи и полной отдачи в работе с долгами. Не сомневайтесь, здесь правовая защита Вам обеспечена!
Мессенджеры
Вас также могут заинтересовать другие статьи на тему банкротства физических лиц
Справка о банкротстве: что это, когда нужна и как получить
Могут ли приставы арестовать зарплатную карту, и что делать в такой ситуации?
Переходят ли долги по наследству: что нужно знать наследникам